A inclusão financeira e a transição digital são temas cruciais para o desenvolvimento de Moçambique. No entanto, para alcançar esses objectivos, é essencial entender o comportamento do consumidor e do cliente dos serviços bancários e financeiros no país.
A inclusão e literacia financeira são desafios persistentes. Em Moçambique, 48% da população adulta possui uma conta bancária, com uma pontuação global de literacia financeira de 51,48 para a população adulta (15 anos ou mais). Estes números mostram que, embora quase metade da população adulta tenha acesso a serviços bancários, há muito espaço para melhorar a literacia financeira e digital.
A penetração de tecnologia móvel é significativa, com 77% dos agregados familiares possuindo um telemóvel. Em 2022, 83% da população adulta tinha uma conta de moeda eletrónica, totalizando 11,9 milhões de contas. No início de 2023, Moçambique atingiu 6,92 milhões de utilizadores de internet móvel. Esses dados reflectem uma crescente adoção de soluções digitais no país.
Apesar da rentabilidade e dos esforços para promover a inclusão financeira, o sector bancário em Moçambique enfrenta desafios significativos, tais como:
- Aumento do risco no cumprimento da legislação contra o branqueamento de capitais e financiamento ao terrorismo: A conformidade com regulamentos é crucial para manter a integridade do sistema financeiro.
- Falta de registos financeiros de qualidade e deterioração da qualidade da carteira de crédito: A gestão eficiente e transparente das finanças é vital para a confiança e estabilidade do sector.
- Capacidade de poupança: A baixa capacidade de poupança limita o crescimento económico e a segurança financeira das famílias.
- Risco cibernético e fraudes: A segurança digital é uma preocupação crescente com o aumento das transações online e mobile.
A digitalização da economia moçambicana é uma realidade cada vez mais presente. O número de contas e o volume de operações efectuadas pelas Instituições de Moeda Eletrónica (IME) têm crescido significativamente:
- Contas nas IME: O número de contas de mobile money aumentou de 11,4 milhões em 2021 para 11,9 milhões em 2022, e atingiu 16,5 milhões em 2023.
- Operações financeiras: Foram realizadas 400 milhões de operações pelas instituições de IME, refletindo a crescente utilização e número de contas nos últimos três anos.
A digitalização traz inúmeras oportunidades para a inclusão financeira e a literacia financeira:
- Capacidade instalada de Contas em Moeda Eletrónica: Facilita a construção da literacia financeira e gestão de poupanças.
- Desafios da literacia financeira: Embora a taxa de literacia financeira e a percentagem da população com contas bancárias activas estejam a melhorar, ainda há um longo caminho a percorrer.
- Exclusão dos principais produtos e serviços bancários: A população com acesso a contas de mobile money frequentemente fica excluída de produtos bancários essenciais como crédito, que são relevantes para o desenvolvimento económico.
O apetite por plataformas tecnológicas é evidente entre os consumidores moçambicanos, particularmente os jovens. Isso representa uma grande oportunidade para captar novos clientes e melhorar a experiência do cliente através de:
- Implementação de soluções de mobile banking: Facilita o acesso a serviços financeiros de maneira conveniente e segura.
- Implementação de workflows de processos: Optimiza a eficiência operacional e melhora o atendimento ao cliente.
Em resumo, a inclusão financeira e a transição digital em Moçambique dependem de uma compreensão profunda do comportamento dos consumidores. Ao abordar os desafios e aproveitar as oportunidades, o país pode construir um sistema financeiro mais inclusivo, seguro e eficiente.
